사망보험금 연금전환 단점｜이득이 아닌 이유를 먼저 확인하세요

사망보험금을 연금처럼 받을 수 있다는 이야기를 듣고 “노후에 매달 생활비로 쓰면 괜찮지 않을까?” 하고 고민하시는 분들이 많습니다.
다만 종신보험 연금전환은 내용을 하나씩 살펴보면 불리하게 작용할 수 있는 요소도 적지 않은 제도입니다.
이 글에서는 사망보험금 연금전환 단점을 중심으로, 사망보험금을 연금으로 바꾸면 어떤 점을 주의해야 하는지, 그리고 어떤 경우라면 권하지 않는지까지 정리해 보겠습니다.

종신보험 연금전환에서 먼저 이해해야 할 부분

종신보험 연금전환은 사망보험금을 그대로 나누어 받는 방식이 아닙니다.

연금으로 전환하면 사망보험금 전체가 아니라, 보험사가 쌓아둔 금액을 기준으로 연금이 계산됩니다.

이 때문에 연금으로 바꾼 뒤에는 받는 금액이나 자금을 활용하는 방식이 처음 생각했던 것과 달라질 수 있습니다.

참고로 사망보험금 연금전환과 관련해 55세와 65세 기준이 함께 언급되는 이유는 적용 대상이 다르기 때문입니다.

기존에 가입한 종신보험은 대부분 만 65세 기준, 만 55세 기준은 일부 신규 종신보험 상품에 한해 적용됩니다.

사망보험금 연금전환 단점 3가지

1. 총 수령액이 줄어들 수 있습니다

사망보험금은 피보험자가 사망하면 약정된 금액 전부가 유족에게 지급됩니다.

하지만 연금전환을 선택하면 연금액은 책임준비금과 예정이율을 기준으로 계산됩니다.

즉, 사망보험금 전액을 기준으로 연금이 산정되지 않습니다.

이 때문에 연금으로 장기간 나누어 받는 총액이 사망보험금보다 적어지는 경우가 비교적 많습니다.

2. 필요할 때 목돈을 쓰기 어렵습니다

연금전환 이후에는 보험금이 정해진 주기에 따라 나누어 지급됩니다.

• 연금형: 매달 또는 매년 정해진 금액만 수령
• 서비스형: 요양·간병·헬스케어 등 현물 서비스 제공

생활비 보탬에는 도움이 될 수 있지만, 갑작스러운 의료비나 가족 지원처럼 한 번에 큰 금액이 필요한 상황에는 대응이 어렵습니다.

3. 유족에게 남겨줄 수 있는 보장이 줄어듭니다

사망보험금 연금전환은 사망보험금의 최대 90%까지 생전에 사용할 수 있도록 설계되어 있습니다.

그만큼 연금으로 활용한 금액이 늘어날수록 사망 시 유족에게 지급되는 보험금은 줄어들게 됩니다.

배우자나 자녀의 생활을 고려해 종신보험을 유지해 왔다면 이 부분은 반드시 함께 고려하셔야 합니다.

앞에서 살펴본 단점에 해당한다면, 연금전환은 ‘이득’으로 보기보다는 선택을 보류하는 쪽이 더 현실적인 경우도 많습니다.

이런 경우라면 연금전환을 권하지 않습니다

다음 상황에 해당하신다면 사망보험금 연금전환은 한 번 더 신중하게 검토하시는 것이 좋습니다.

• 배우자나 자녀의 유족 보장이 여전히 중요한 경우
• 향후 치료비, 증여, 상속 등 목돈이 필요할 가능성이 있는 경우
• 물가 상승을 고려해 사망보험금의 가치를 유지하고 싶은 경우
• 국민연금이나 퇴직연금 외에 노후 자산이 충분하지 않은 경우

사망보험금을 생전에 일부 사용하게 되면, 사망 시 남는 보장 규모는 줄어들 수밖에 없습니다.

그래도 고려해볼 수 있는 경우는 있습니다

모든 분들에게 연금전환이 맞지 않는 것은 아닙니다.

다만 선택할 수 있는 범위는 비교적 제한적입니다.

• 자녀가 모두 독립해 유족 보장 부담이 크지 않은 경우
• 이미 연금이나 금융자산이 충분히 마련되어 있는 경우
• 의료비나 간병비 지출이 당장 필요한 고령자의 경우
• 사망보험금을 어떤 용도로 활용할지 비교적 명확한 경우

이런 상황에서는 연금전환을 현금 흐름을 관리하는 방법 중 하나로 받아들이시는 편이 자연스럽습니다.

사망보험금 연금전환 예시

아래는 이해를 돕기 위한 가상의 예시입니다.

(※ 실제 연금액은 보험사, 상품, 연령, 성별, 이율 등에 따라 달라질 수 있습니다.)

• 사망보험금 1억 원
• 만 65세에 사망보험금의 70%를 연금으로 전환

이 경우 연금으로 전환된 금액은 책임준비금을 기준으로 나누어 장기간 지급됩니다.

남은 사망보험금은 사망 시 유족에게 지급됩니다.

연금전환은 사망보험금을 한 번에 받는 방식이 아니라 시간을 두고 나누어 쓰는 방식이라는 점을 이해하시는 것이 중요합니다.

사망보험금 연금전환, 선택 전에 꼭 점검해 보세요

사망보험금 연금전환은 사망보험금을 생전에 활용할 수 있는 하나의 선택지입니다.

다만 결정하시기 전에는

• 실제로 받을 수 있는 금액
• 필요할 때 자금을 활용할 수 있는지
• 유족에게 남길 보장 규모

를 함께 따져보시는 것이 중요합니다.

보험 외에도 국민연금, 퇴직연금, 다른 금융자산까지 종합적으로 살펴본 뒤 본인과 가족 상황에 맞는 판단을 하시길 권해드립니다.

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