2025년 10월부터 사망보험금 연금전환 제도가 시행됩니다.
그동안 사망보험금은 피보험자가 사망해야 유족이 일시금으로 받는 방식이었지만, 이제는 일정 연령 이상의 계약자가 생전에 연금이나 서비스 형태로 활용할 수 있게 되었습니다.
이번 글에서는 신청 조건, 실제 예시, 장단점, 연령 기준 차이까지 정리합니다.
사망보험금 연금전환 제도란?
사망보험금 연금전환 제도는 종신보험 계약자가 사망 후 유족이 받을 보험금 일부를 생전에 활용할 수 있도록 만든 제도입니다.
즉, 사망보험금을 연금으로 바꿔 매월 지급받거나, 요양·간병·헬스케어 서비스로 전환할 수 있습니다.
이는 금융위원회가 2025년 8월 공식 발표한 정책으로, 노후 생활비와 의료비 수요에 대응하기 위해 도입되었습니다.
수령 방식
사망보험금 유동화(연금 전환)는 크게 세 가지 방식이 있습니다.
- 연금형
- 사망보험금 일부를 정기 연금으로 전환합니다.
- 매월 또는 매년 일정 금액을 받을 수 있습니다.
- 최소 납입 보험료의 100~200%는 보장됩니다.
- 나이가 많을수록 적립금이 커져 연금액도 늘어납니다.
- 👉 노후 생활비 및 간병비 확보에 적합
📎 [노인 일자리 참여로 생활비 보탬 얻는 방법]도 함께 살펴보세요.
- 서비스형
- 현금 대신 요양·간병·건강관리·주거 서비스로 받습니다.
- 의료비 부담이 큰 고령층에 유용합니다.
- 다만 자유도가 낮아 생활비로 쓰기에는 제약이 있습니다.
- 👉 자유도가 낮다는 단점
📎 관련해서 [2025년 안마바우처 지원 제도] 글도 참고해 보세요.
- 혼합형
- 연금과 서비스를 함께 활용합니다.
- 예: 생활비 일부 + 간병 서비스 일부처럼 선택 가능합니다.
사망보험금 연금 전환, 이득일까 손해일까?
장점
- 노후 생활비 확보
→ 사망보험금을 당겨 생활비·간병비로 활용 가능 - 유족 보장 유지
→ 전액이 아닌 최대 90%까지만 전환 가능 - 추가 비용 부담 제한적
→ 책임준비금 기준 지급, 별도 사업비 부담 적음
단점
- 총액 감소
→ 사망보험금 7천만 원 전환해도 총 연금 수령액은 약 4,370만 원 - 유동성 부족
→ 연금형은 목돈 확보 불가, 서비스형은 현물 지급 제약 - 기회비용
→ 유동화하지 않으면 유족이 전액 수령 가능, 물가상승 시 체감 가치 감소
그래서 해야 할까?
- 유리한 경우: 자녀가 독립했고, 생활비·의료비가 급한 경우
- 불리한 경우: 유족 보장이 필요하거나 목돈이 필요한 경우
✔ 사망보험금 연금 전환은 본인의 재정 상황과 가족 환경에 따라 선택해야 할 제도입니다.
신청 조건
사망보험금 연금전환은 아래 조건을 충족해야 신청할 수 있습니다.
- 만 65세 이상
- 금리 확정형 종신보험 계약 (변액·금리연동형·단기납 종신보험은 제외)
- 보험료 납입 완료 (계약 10년 이상, 납입 5년 이상)
- 계약자와 피보험자가 동일해야 함
- 신청 시점에 보험계약대출이 없어야 함
- 사망보험금의 최대 90%까지 유동화(전환) 가능
📎 [국민연금 사망일시금을 누가 받을까?]도 함께 확인해보세요
실제 예시
사망보험금이 1억 원인 종신보험 계약자가 있습니다.
65세 시점에 사망보험금의 70%인 7천만 원을 연금으로 전환하면, 월평균 18만 원을 납입한 가입자는 앞으로 20년 동안 매년 약 218만 원, 총 4,370만 원을 연금으로 받을 수 있습니다.
남은 사망보험금은 3천만 원이며, 이는 사망 시 유족에게 지급됩니다.
👉 즉, 본인 노후 생활비와 유족 보장을 동시에 확보할 수 있습니다.
의료비 부담이 크다면
👉 [임플란트 비용, 지원받는 방법 확인하기] 글도 참고해 보세요.
연령 요건 정리 (55세 vs 65세)
언론마다 기준이 다르게 보도된 이유는 시행 주체가 다르기 때문입니다.
| 구분 | 55세 기준 | 65세 기준 |
|---|---|---|
| 시행 주체 | 보험사 신상품 (삼성·한화·교보·신한·KB라이프 등) | 금융위원회 제도성 특약 (기존 계약 일괄 적용) |
| 적용 대상 | 2025년 10월 이후 신규 가입자 | 과거 종신보험 가입자 |
| 주요 조건 | 1. 만 55세 이상 2. 보험료 완납 3. 금리 확정형 4. 사망보험금 9억 이하 | 1. 만 65세 이상 2. 계약 10년↑·납입 5년↑ 3. 계약대출 無 |
| 전환 범위 | 최대 90% | 최대 90% |
※ 신규 가입자는 55세 기준, 기존 가입자는 65세 기준을 적용해야 합니다.
➡ 관련 보도는 [대한민국 정책브리핑]에서도 확인할 수 있습니다.
사망보험금 연금전환, 나에게 맞는 선택일까?
사망보험금 연금전환 제도는 종신보험 계약자에게 생전에 보험금을 활용할 수 있는 기회를 제공합니다.
조건만 맞는다면 생활비나 요양 서비스로 활용할 수 있지만, 총액이 줄어든다는 점은 유의해야 합니다.
생활비와 복지 혜택은 보험뿐 아니라 아래 국가 지원제도에서도 확인할 수 있습니다.