4가지 대출 상환 방법 비교 (원리금균등,원금균등,만기일시,거치후)

대출 상환 방법에 따라 총 이자가 수십만 원까지 차이 날 수 있습니다.
같은 금액을 빌려도 어떤 방식으로 갚느냐에 따라 매달 부담과 전체 이자가 달라집니다.
각 방식의 장단점과 실제 납입금액까지, 한 번에 정리해드립니다.

대출 상환 방법 4가지

만기일시상환이란?

만기일시상환은 말 그대로 대출 만기일에 원금을 한 번에 상환하는 방식입니다.

대출 기간 동안에는 이자만 매달 납부하고, 만기일에 원금을 전액 상환하게 됩니다.

예를 들어 1,000만 원을 1년 만기로 빌릴 경우, 매달 4만 1,667원(연 5% 기준)의 이자만 내다가 12개월 후인 만기일에 1,000만 원을 한 번에 갚는 구조입니다.

장점

• 매달 상환 부담이 작아 초기 자금 부담이 적음

단점

• 원금 상환을 계속 미루기 때문에 총 이자가 가장 많이 발생
• 만기일에 목돈을 준비해야 하는 리스크가 큼

이런 분께 적합

• 단기간 자금이 급하게 필요한 경우
• 대출 만기 전에 목돈 상환 여력이 확실히 있는 경우

원금균등분할상환이란?

원금균등분할상환은 대출 원금을 전체 대출기간 동안 매달 동일한 금액으로 나눠서 갚는 방식입니다.

매달 상환하는 원금은 같지만, 남은 원금이 줄어들수록 이자가 감소하기 때문에 총 상환금액은 시간이 지날수록 점점 줄어드는 특징이 있습니다.

예를 들어 1,200만 원을 12개월 동안 원금균등으로 상환할 경우, 매달 100만 원의 원금과 그에 따른 이자를 납부하게 됩니다.

장점

• 대출 초기에는 부담이 크지만, 시간이 갈수록 상환 부담이 줄어듭니다.
• 이자가 남은 원금 기준으로 줄어들기 때문에 총 이자가 가장 적습니다.

단점

• 첫 회차 상환금이 가장 크기 때문에 초기 부담이 큽니다.

이런 분께 적합

• 대출 초기 상환 여력이 있는 경우
• 전체 이자를 최대한 줄이고 싶은 경우

원리금균등분할상환이란?

원리금균등분할상환은 대출 원금과 이자를 합한 금액(=원리금)을 매달 동일한 금액으로 나눠 갚는 방식입니다.

매달 같은 금액을 납부하므로 상환 계획을 세우기 쉬운 것이 장점입니다.

예를 들어 1,000만 원을 12개월 동안, 연 5% 금리로 대출받은 경우 매달 납부하는 원리금은 약 85만 6,075원입니다.

(초기에는 이자 비중이 높고, 후반으로 갈수록 원금 비중이 커짐)

장점

• 매달 동일한 금액을 납부하므로 자금 계획이 수월합니다.
• 복잡한 계산 없이 자동이체로 관리하기 편리합니다.

단점

• 매달 같은 금액을 납부하지만, 총 이자는 원금균등 방식보다 많습니다.
• 원금 감소 속도가 느려 이자 부담이 길게 지속됩니다.

이런 분께 적합

• 대출 초기 부담은 줄이고, 예측 가능한 상환을 원하는 경우
• 일정한 소득이 있고 매달 고정된 지출을 선호하는 경우

거치후 원리금균등분할상환이란?

거치후 원리금균등분할상환은 대출 초기에 ‘거치기간’을 설정해 그 기간 동안에는 이자만 납부하고, 이후부터 원리금균등 방식으로 상환하는 방식입니다.

예를 들어 1,000만 원을 12개월, 연 5% 금리로 대출받고 거치기간을 3개월로 설정한 경우, 처음 3개월 동안은 매달 4만 1,667원의 이자만 납부합니다.

4개월째부터는 원금과 이자를 합쳐 매달 약 85만 6,075원을 납부합니다.

장점

• 초기 상환 부담이 적어 자금 여유가 생깁니다.
• 사업자나 자금 유입이 지연되는 경우 유용하게 활용할 수 있습니다.

단점

• 거치기간 동안 원금을 갚지 않기 때문에 총 이자가 늘어납니다.
• 거치기간이 길수록 전체 상환 부담이 커집니다.

이런 분께 적합

• 대출 초기에는 현금 흐름이 부족하지만, 이후 상환 여력이 생기는 경우
• 창업 초기, 유학, 이사 등 초기 자금 지출이 집중되는 상황

상환 방식	장점	단점	이런 분께 적합
만기일시상환	초기 상환 부담이 가장 적음	총 이자가 가장 많고, 만기일에 원금 일시 상환 부담 큼	단기 대출, 만기 전 상환 여력 있는 경우
원금균등분할상환	총 이자가 가장 적고, 상환 부담이 점점 줄어듦	첫 회차 상환금이 가장 큼	이자 절감 우선, 초기 상환 가능할 경우
원리금균등분할상환	매달 동일 금액 상환으로 자금 계획이 쉬움	총 이자가 원금균등보다 많고, 원금 감소 속도 느림	고정 수입 있는 직장인, 예측형 상환 선호
거치후 원리금균등분할상환	초기 1~3개월 부담 적어 유동성 확보에 유리	거치기간이 길어질수록 총 이자가 커짐	초기 현금 흐름 부족, 후반 상환 가능 시

대출 상환 방법 별 이자 비교

같은 금액을 빌리더라도 어떤 상환 방식을 선택하느냐에 따라 총 이자와 매달 상환금 부담이 크게 달라질 수 있습니다.

아래는 다음과 같은 조건으로 계산한 예시입니다.

• 대출금액: 1,000만 원
• 대출기간: 12개월
• 연이자율(금리): 5%
• 거치식은 거치기간 3개월 기준

상환 방식	월 상환금(1회차 기준)	총 이자액
만기일시상환	41,667원 (이자만 납부)	500,000원
원금균등분할상환	875,000원	270,833원
원리금균등분할상환	856,075원	272,898원
거치후 원리금균등분할상환	41,667원(1~3개월) → 이후 856,075원	397,891원

※ 원금균등은 시간이 지날수록 월 상환금이 줄고, 원리금균등은 매달 동일한 금액을 납부합니다.

거치식은 초기에는 이자만 납부하고, 이후부터 원리금 상환이 시작됩니다.

대출 전 꼭 확인하세요｜이자 줄이는 상환 전략

대출 상환 방식만 바꿔도 총 이자에서 수십만 원의 차이가 발생할 수 있습니다.

이번 비교 예시처럼 같은 조건에서도

• 원금균등 > 원리금균등 > 거치식 > 만기일시

순으로 총 이자가 늘어납니다.

특히 대출 금액이 클수록 이 차이는 훨씬 커지므로, 대출 신청 전 상환 방식 선택은 신중히 판단하는 것이 중요합니다.

아래 계산기를 이용하면 대출 조건에 따라 총 상환금과 이자를 직접 확인할 수 있으니 비교해 보시길 추천드립니다.

👉 대출이자 계산기 바로가기