4가지 대출 상환 방법 비교 (원리금균등,원금균등,만기일시,거치후)

대출을 찾다 보면 비슷한 이름의 상환 방식이 많다는 것을 알 수 있습니다.
오늘은 학자금, 전세, 주택 담보, 카드 등 다양한 대출 상품에서 언급되는 대표적인 대출 상환 방법 4가지를 정리합니다.
상환 방법 별 장, 단점과 이자를 비교해 두었으니 참고하시기 바랍니다.

대출 상환 방법 4가지

만기일시상환이란?

먼저 가장 간단한 대출 상환 방법부터 살펴보겠습니다.

만기일시상환은 말 그대로 만기일에 일시 상환하는 것을 말합니다.

대출을 할 때 만기일을 설정하게 되는데, 이 만기일에 원금을 한 번에 갚겠다는 것을 말합니다.

예를 들어 1,000만 원을 1년 만기로 빌렸다면, 원금인 1,000만 원을 만기일에 모두 갚는 것입니다.

그리고 발생하는 이자는 만기일에 갚는 것이 아니라 매달 동일하게 꼬박꼬박 냅니다.

만기일시상환은 만기일 전에는 이자만 내기 때문에 큰 돈이 나가는 부담은 적지만, 만기일에 원금을 한번에 갚아야하기 때문에 이것은 부담이 될 수 있습니다.

아래에서 자세히 살펴보겠지만 만기일시상환 방식은 소개할 4가지 대출 상환 방법 중 총 이자가 가장 많습니다(원금을 갚지 않고 만기일까지 끌고가기 때문).

원금균등분할상환이란?

원금균등분할상환은 원금을 매달 나눠서 상환하는 방법을 합니다.

만약 1,200만 원을 1년 만기, 원금균등분할상환으로 대출했다면, 매달 1,200만 원 / 12개월 = 100만 원의 원금을 상환해야 합니다.

원금균등분할상환은 시간이 갈 수록 대출원금이 줄어들기 때문에 이자도 만기에 가까워질수록 줄어든다는 특징이 있습니다(이자가 남은 원금 기준으로 계산되기 때문).

결론적으로 매달 상환하는 월 상환금(원금+이자)은 만기일에 가까워질수록 줄어들며, 모든 대출 상환 방법 중 가장 이자가 적다는 장점이 있습니다.

다만 첫 회차부터 납부할 금액이 가장 크다는 점은 부담으로 작용할 수 있습니다.

원리금균등분할상환이란?

원리금이라는 용어에 대해서는 익숙 하지 않은 분들이 많을 텐데요, 원리금 뜻은 원금+이자를 합한 금액입니다.

즉, 원리금균등상환이란 원리금을 매달 균등하게 나눠서 갚는 방식인 거죠.

원리금균등분할상환은 매달 동일한 원리금(원금+이자)을 갚게 됩니다(자세한 회차별 납부금액은 아래 표 참고).

원리금균등상환의 장점이라고 하면 만기일까지 매달 얼마가 빠져나갈지 고정되어 있기 때문에 자금운용이 수월하다는 장점이 있습니다.

거치후 원리금균등분할상환이란?

마지막으로 거치후 원리금균등분할상환에 대해서도 알아보겠습니다.

거치후 원리금균등분할상환에서 ‘거치후’는 거치기간이라는 뜻으로 이 기간에는 이자만 납부하고, 이후부터 원리금균등분할상환을 하겠다는 뜻입니다.

이 상환 방식에서는 이자만 납부하는 거치기간을 선택하게 되는데, 거치기간 3개월에 대출기간 12개월로 설정하면, 최초 3개월은 이자만 내고, 남은 9개월동안 원금과 이자를 함께 납부하게 됩니다.

그러므로 초기(거치 기간) 부담이 적다는 장점이 있습니다.

다음 장에서 대출상환방법 별로 이자가 얼마인지 예시를 참고하시면 상환방식을 선택하는 데 도움이 될 것입니다.

아래표는 4가지 대출 상환 방법의 장단점 먼저 살펴보겠습니다.

구분	장점	단점
만기일시상환	만기일 전까지 부담이 적다.	만기일에 부담이 크며, 총 이자가 가장 많다.
원금균등분할상환	총 이자가 가장 적다.	1회차에 납부할 상환금이 가장 크다.
원리금균등분할상환	회차별 상환금이 동일해 자금 관리가 용이하다.	끝까지 상환금액이 줄어들지 않는다.
거치후 원리금균등분할상환	초기 부담이 적다.	거치기간이 늘어날수록 이자가 늘어난다.

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대출 상환 방법 별 이자 비교

대출 조건은 아래와 같이 모두 동일하게 설정한 후 앞서 소개한 대출 상환 방법의 실제 납입금액을 알아보겠습니다.

• 대출금액 : 1,000만 원
• 대출기간 : 12개월
• 연이자율(금리) : 5%

만기일시상환 방식

먼저 만기일시상환 방식을 선택했을 때 회차 별 상환금을 살펴보겠습니다.

만기일시상환 방식은 아주 간단합니다.

회차	납입원금(A)	대출이자(B)	월상환금(A+B)	대출잔금
1~11	0	41,667	41,667	10,000,000
12	10,000,000	41,667	10,041,667	0

마지막 회차를 제외하고는 대출이자만 납부하기 때문에 대출잔금이 줄어들지 않습니다.

그리고 마지막 회차에 납입원금과 마지막 대출이자를 납부합니다.

만기일시상환 방식에서 총 대출이자는 500,000원입니다.

앞서 얘기한 것처럼 마지막까지 납입원금을 줄지 않기 때문에 이자 총합이 가장 큽니다.

원리금균등상환

다음은 원리금균등상환 방식을 선택했을 때입니다.

월상환금이 12회 모두 동일하다는 점이 특징입니다.

회차	납입원금(A)	대출이자(B)	월상환금(A+B)	대출잔금
1	814,408	41,667	856,075	9,185,592
2	817,802	38,273	856,075	8,367,790
3	821,209	34,866	856,075	7,546,581
4	824,631	31,444	856,075	6,721,951
5	828,067	28,008	856,075	5,893,884
6	831,517	24,558	856,075	5,062,367
7	834,982	21,093	856,075	4,227,385
8	838,461	17,614	856,075	3,388,925
9	841,954	14,121	856,075	2,546,970
10	845,462	10,612	856,075	1,701,508
11	848,985	7,090	856,075	852,523
12	852,523	3,552	856,075	0

원리금균등상환 방식의 총 대출 이자는 272,898원입니다.

매달 납입원금을 납부하기 때문에 대출잔금이 줄어들기 때문에 만기일시상환보다는 납부하는 총 이자가 적습니다.

원금균등상환

다음은 원금균등상환 방식입니다.

원금균등상환 방식에서는 월상환금 중 납입원금이 12개월 모두 동일하다는 점이 핵심입니다.

회차	납입원금(A)	대출이자(B)	월상환금(A+B)	대출잔금
1	833,888	41,667	875,000	9,166,667
2	833,888	38,194	871,528	8,333,333
3	833,888	34,722	868,056	7,500,000
4	833,888	31,250	864,583	6,666,667
5	833,888	27,778	861,111	5,833,333
6	833,888	24,306	857,639	5,000,000
7	833,888	20,833	854,167	4,366,667
8	833,888	17,361	850,694	3,333,333
9	833,888	13,889	847,222	2,500,000
10	833,888	10,417	843,750	1,666,667
11	833,888	6,944	840,278	833,333
12	833,888	3,472	836,806	0

원금균등상환 방식의 총 대출 이자는 270,833원입니다.

앞서 살펴본 원리금균등상환 방식보다 이자가 적다는 것을 알 수 있습니다.

대출금액, 기간, 연이자율(금리)에 따라 두 방식의 총 이자의 차이는 더 커집니다.

거치후 원리금균등상환

마지막으로 거치후 원리금균등분할상환 방식의 회차별 이자를 살펴보겠습니다.

모두 동일한 조건이고, 대출기간 12개월에 거치기간 3개월을 추가하여 계산해봤습니다.

회차	납입원금(A)	대출이자(B)	월상환금(A+B)	대출잔금
1	0	41,667	41,667	10,000,000
2	0	41,667	41,667	10,000,000
3	0	41,667	41,667	10,000,000
4	814,408	41,667	856,075	9,185,592
5	817,802	38,273	856,075	8,367,790
6	821,209	34,866	856,075	7,546,581
7	824,631	31,444	856,075	6,721,951
8	828,067	28,008	856,075	5,893,884
9	831,517	24,558	856,075	5,062,367
10	834,982	21,093	856,075	4,227,385
11	838,461	17,614	856,075	3,388,925
12	841,954	14,121	856,075	2,546,970
13	845,462	10,612	856,075	1,701,508
14	848,985	7,090	856,075	852,523
15	852,523	3,552	856,075	0

거치기간 동안 원금은 갚지 않고 이자만 납부한다는 점, 그리고 나머지 4회차부터 15회차까지는 원리금균등분할상환과 동일하다는 것을 알 수 있습니다.

거치기간인 3개월 동안 원금을 갚지 않아 부담이 적지만, 거치기간이 길어지면 총 이자도 늘어납니다.

거치후 원리금균등분할상환 방식의 총 이자는 397,891원입니다.

직접 계산을 해보실 분들은 아래에 대출이자계산기 주소를 남겨두었으니 참고하시면 됩니다.

대출이자계산기 바로가기

마치며

이자 비용으로만 계산하자면 원금균등상환(270,833), 원리금균등상환(272,898), 만기일시상환(500,000) 순서로 총 이자가 저렴하다고 할 수 있겠습니다.

(거치식은 거치기간에 따라 차이가 크게 나기 때문에 제외합니다만, 대부분 만기일시상환보다는 저렴합니다.)

여기까지 대출 상환 방법에 대해 알아보았습니다.

예시에서는 비교적 소액이라 이자 차이가 크지 않지만, 부동산이나 주택담보대출의 경우 대출원금이 크기 때문에 대출 상환 방법에 따라 이자 차이가 매우 많이 난다는 점 유의하시기 바랍니다.