중고차를 구입하면서 자동차보험 차량변경을 진행했다.
신규로 가입할까 고민하다가 차량변경을 통해 기존 계약을 이어가는 것이 이득이라 판단했기 때문이다.
보험 계약내용을 변경하는 것이 익숙치 않다면, 차량변경 효력이 발생하는 시점이 다소 헷갈릴 수 있는데 이번에 고객센터 문의한 결과와 차량변경 방법을 공유해본다.
목차
자동차보험 승계를 하는 이유
이번에 중고차를 구입하면서, 기존에 가입한 자동차보험에서 차량만 변경하기로 했다.
그리고 기존 차량은 새 차를 이전등록하기 전에 가족에게 승계하여 1대만 운용할 예정.
이 경우 1)기존 차량을 승계하면서 자동차보험 계약도 종료하고, 새 차는 새로운 자동차보험 가입을 하는 방법이 있고,
2)기존 자동차보험에서 차량변경만 해서 계약을 이어가는 방법도 있다.
자동차보험료 측면에서는 무엇이 나은지는 비교하는 방법 외에는 없다.
차량, 나이, 보험사 등 변수가 많아 새로 계약을 하는 것이 저렴할 수도 있지만 차량변경을 하는 것이 더 저렴할 수도 있다.
비용을 우선으로 고려한다면, 자동차보험 승계했을 때 차액과 여러 보험사에 신규 자동차보험 보험료를 조회, 비교하는 것이 답이다(신차 자동차보험 승계도 마찬가지일 것).
만약 보험료가 큰 차이가 없다면, 몇 개월이라도 운전경력을 살려둘 수 있는 차량변경을 하는 것이 좋겠다.
예를 들어, 5월에 자동차보험을 가입(또는 갱신)했고, 10월에 차량변경을 한다면 5개월 간의 운전경력을 살릴 수 있지만, 새로운 자동차보험에 가입하면 5개월 간의 운전 경력은 사라지는 것으로 알고 있다.
나 역시 자동차보험 가격 비교를 꼼꼼히 했지만 큰 차이는 없었고, (몇 개월 안되지만) 운전경력이라도 살려두는 것이 이득일 것 같아서 자동차보험 승계를 하기로 결정했다.
만약 신규로 자동차보험에 가입하는 것이 많이 저렴했다면, 아마 그렇게 했을 것이다.
참고로 자동차보험 승계는 동일 차종끼리만 가능하니 참고하자.
- 승용차(승차정원 10인 이하)
- 승합차(승차정원 11인 이상)
- 화물차(적재함이 있는 자동차)
자동차보험 차량변경(승계) 방법
이번에는 자동차보험 차량변경(승계) 방법을 간략히 살펴보자.
나는 삼상화재 다이렉트에서 자동차보험을 가입했는데, 다른 보험사도 큰 차이는 없을 것이라 생각하며, 절차는 매우 간단하다.
어떤 보험사든 설계사 또는 전화로 자동차보험에 가입했다면 차량변경도 동일한 방법으로 하면 된다.
- 삼성화재 홈페이지로 들어간다.
- “계약관리 > 자동차보험 계약 변경” 메뉴를 선택한다.
- “자동차보험 차량대체” 메뉴를 선택한다.
- 기존 차량을 선택하고 계속 진행한다.
- 새 차의 차량 번호나 차대번호가 있어야 차량변경이 가능하다(할인을 받으려면 블랙박스 설치 유무, 첨단안전장치 등 각종 할인 항목을 알아 두어야 한다).
- “계약변경 시작일”을 지정한다(이 부분이 매우 중요한데 아래에 자세히 정리해 두었다).
- 담보를 선택한다.
- 결제 및 차량변경 완료
자동차보험 승계방법에서 가장 중요한 점은 계약변경 시작일이라 생각되고, 나머지는 신규로 자동차보험에 가입하는 방법과 크게 다르지 않다.
아래에 계약변경 시작일이 왜 중요한지 정리해 두었으니 이 부분은 꼭 참고하기 바란다.
차량변경 계약 효력 발생 시점
삼성화재 홈페이지에서 차량대체와 관련하여 아래 내용을 확인할 수 있다.
나는 효력이 발생하는 시점인 3번에 대해 추가로 궁금한 점이 있어 고객센터에 두 번이나 전화로 문의했다.
어쨌거나 결론은 자동차보험 차량대체는 보험료를 결제하는 즉시 처리가 되고, 효력이 발생하지만 미리 변경일을 지정하면 0시부터 효력이 발생한다는 것.
이해를 돕기 위해 나의 상황을 예로 설명하면,
- 1/30 오후에 기존 차량을 부모님께 전달(부모님은 1/30 오후 또는 1/31 오전에 차량 이전등록할 예정)
- 1/31 오후에 새 차를 이전등록
이를 기반으로 1/22일 기준으로 보험사에 추가로 문의한 내용을 정리하면,
Q. 1/31 오후 새 차를 이전등록 하려고 한다. 홈페이지에서 “계약변경 시작일”을 1/31로 하면 되나?
A. 계약변경 시작일을 1/31로 지정하여 미리 변경신청을 하면 1/31 0시부터 대체효력이 발생한다.
만약 기존 차량을 1/31 오전에 운행할 것이라면 미리 변경신청을 하지 말고, 1/31 오전까지 운행을 하고 1/31 오후 새 차 이전등록을 하기 전에 자동차보험 변경신청을 하면 된다.
1/31 오전에 기존 차량을 운전할 계획이 없다면 미리 1/31로 지정하여 신청해도 상관은 없다.
Q. 1/31 0시에 계약변경이 되면 기존 차량은 무보험 상태가 되는데, 이 상태에서 부모님이 기존 차량을 이전등록을 해도 문제가 없나?
A. 문제없다. 다만, 무보험 상태가 지속되면 과태료가 부과된다는 점은 유의해야 한다.
결론은 차량 변경신청은 즉시 효력이 발생하기 때문에 차량 이전등록을 하기 직전에 차량대체 신청을 해도 된다는 것.
아마 기존 차량을 미리 판매 또는 폐차한 후에 새로운 차량을 등록할 사람은 이러한 고민을 하고 있을 것이라 생각한다.
다시 한 번 정리하면, 새 차 이전등록하는 날 조금이라도 기존 차량을 운행할 것이라면 미리 차량변경 신청을 할 필요가 없고, 기존 차량 운행 -> 자동차보험 차량변경 신청 -> 차량 이전 등록 순서로 진행하면 된다.
신차 또는 중계차로 자동차보험 승계를 하기 전에 기존 차량을 판매 또는 폐차할 것이라면 여기까지만 알아 두어도 된다.
그게 아니라 기존 차량도 계속해서 보유할 예정이라면, 새 차로 자동차보험을 승계하면, 기존 차량은 무보험 상태가 된다는 점을 유의해야 한다.
왜냐면 모든 차량은 최소 책임보험에 가입되어 있어야 하고, 그렇지 않으면 아래와 같이 과태료가 부과되기 때문이다.
책임보험 미가입 과태료
책임보험은 의무적으로 가입해야하기 때문에 가입하지 않으면 소유주에 책임보험 미가입 과태료(법령 자세히)가 부과된다.
(일반적으로 가입하는 자동차보험은 종합보험이라 부르고 책임보험을 포함하고 있다)
아래 표를 보면 알 수 있듯, 개인이라면 하루에 1만 원 + 5천 원의 미가입 과태료를 낸다.
| 위반내용 | 과태료금액 | ||
| 금액 | 1일당 가산액 | 최고금액 | |
| 책임보험(대인배상1) 미가입 | |||
| 이륜자동차 | 6천 원 | 1천 2백 원 | 20만 원 |
| 비사업용자동차 | 1만 원 | 4천 원 | 60만 원 |
| 사업용자동차 | 3만 원 | 8천 원 | 100만 원 |
| 대물보험(대물배상) 미가입 | |||
| 이륜자동차 | 3천 원 | 6백 원 | 10만 원 |
| 비사업용자동차 | 5천 원 | 2천 원 | 30만 원 |
| 사업용자동차 | 5천 원 | 2천 원 | 30만 원 |
| 대인배상 2 미가입 | |||
| 사업용자동차 | 3만 원 | 8천 원 | 100만 원 |
게다가 책임보험에 가입하지 않고 운행하다 적발되면 아래와 같은 범칙금(법령 자세히)도 있다.
| 종류 | 위반내용 | 금액 |
| 범칙행위자 (1회 적발시) | 사업용 자동차를 의무보험에 가입하지 않고 운행한 경우 | 승합자동차 : 200만 원 |
| 화물자동차 : 100만 원 | ||
| 특수자동차 : 100만 원 | ||
| 건설기계 : 100만 원 | ||
| 승용자동차 : 100만 원 | ||
| 비사업용 자동차를 의무보험에 가입하지 않고 운행한 경우 | 승합자동차 : 50만 원 | |
| 화물자동차 : 50만 원 | ||
| 특수자동차 : 50만 원 | ||
| 건설기계 : 50만 원 | ||
| 승용자동차 : 40만 원 | ||
| 검찰송치자 (2회 이상 위반 및 교통사고시) | 사업용, 비사업용 | 1년이하 징역 또는 1,000만 원 이하의 벌금 |
그러니 새 차를 구입한 이후에 기존 차량을 소유하고 있을 것이라면 (적어도) 책임보험에는 반드시 가입해두어야 한다.
책임보험 가입 방법
앞서 살펴본 것처럼 새 차를 이전등록한 후에도 기존 차량을 내 명의로 보유(계속이든 일시적이든)할 것이라면 기존 차량에도 보험을 들어야 한다.
이때 기존차량을 계속 보유하면서 운행도 할 것이라면 종합보험에 가입해야할 것이고, 일시적으로 보유만 하다가 보낼 것이라면 최소한의 보험인 책임보험만 가입하여 유지하면 된다.
다만 책임보험만 가입되어 있는데 운행했다가 사고가 나면, 매우 피곤해질 수 있다는 점은 유의해야 한다(이전 글 참고)
책임보험만 가입하는 방법은 위 이전 글에서도 소개했지만, 내용을 간략히 내용을 요약하면 아래 3가지만 유의하면 된다.
- 대인 1 : 가입
- 대물 : 2천만 원으로 가입
- 그 외 담보 : 미가입
종합보험에 가입하는 것과 절차는 동일한데 위 항목 3가지만 확인하면 된다.
추가로 가입기간은 필요한 만큼 자유롭게 선택해도 된다.
어차피 운행하지 않을 차량이라면 여러 보험사에 가격비교를 하여 가장 저렴한 곳에서 책임보험만 가입하기 바란다.
사고처리할 일도 없는데 굳이 비싼 곳에서 가입할 필요가 없다.
책임보험 역시 당일에 가입해도 즉시 효력이 발생하기 때문에 자동차보험 차량변경을 먼저 하고 기존 차량을 책임보험에 가입해도 문제가 없다고 한다.
마치며
자동차보험 차량변경이 복잡하고 어렵게 느껴지면, 새 차에는 신규로 자동차보험 가입을 해도 별다른 손해는 없다고 생각한다.
앞서 언급한 것처럼 오히려 비용 측면에서 나을 수도 있다.
나의 경우 자동차보험 차량대체가 나았지만, 모두 그런 것은 아니니 승계하는 것만 생각하지 말고 여러 보험사에서 새로 가입하는 것과 충분히 비교해본 후에 결정을 하는 것이 좋겠다.