국민연금 대출 방법 3가지｜신청 조건과 추천 상품 정리

국민연금 납부했는데, 당장 쓸 돈이 급하신가요?
지금 내 연금으로 대출 가능한 방법, 실버론부터 새희망홀씨까지 실제 조건을 정리했습니다.
연금수령자뿐 아니라 무직자, 소득이 적은 분도 가능한 국민연금 대출 방법을 지금 확인해보세요.

국민연금 실버론｜60세 이상 연금 수급자 대상

국민연금을 수령 중인 분이라면, 가장 먼저 확인해야 할 대출이 바로 ‘실버론’입니다.

국민연금 대출 방법 중 하나인 실버론은, 만 60세 이상 연금 수급자를 위한 공단 운영 대출입니다.

국민연금공단에서 직접 운영하고 있어 금리가 낮고 승인도 빠른 편입니다.

특히 전·월세 보증금, 의료비, 장제비, 재해복구비 등 긴급자금 용도라면 실버론이 가장 현실적인 선택이 될 수 있습니다.

신청 자격

• 만 60세 이상 국민연금 수급자 (노령·분할·유족·장애연금)
• 단, 다음 조건에 해당되면 신청 불가
  • 연금 지급 정지·중지 상태
  • 개인회생/파산 면책 전
  • 장애 4급 수급자
  • 기초생활수급자
  • 이전 대출 상환 미완료

대출 한도 및 금리

• 대출한도 : 연간 연금수령액의 2배 이내, 최대 1,000만 원
• 금리 : 2025년 1분기 기준 연 2.86% (분기별 변동)
• 이자율은 매 분기 국민연금공단 공지사항 확인 필요

📌 예시 : 매월 50만 원씩 연금 수령 → 연간 600만 원 → 대출 최대 1,200만 원
(단, 실제 한도는 최대 1천만 원까지)

대출 가능 금액은 연간 연금수령액의 2배 이내이며, 신청 전 국민연금 예상수령액을 확인해보시는 것이 좋습니다.

신청 서류 (자금 사용 목적별)

사용처	제출서류 예시
전·월세	임대차계약서, 등기부등본, 계약금 입금내역 등
의료비	진료비 영수증, 건강보험요양급여내역서
장제비	사망진단서, 장례비 영수증 등
재해복구	피해사실확인서, 화재증명서 등

💡 신청서류는 사유별로 상이하므로 국민연금공단 지사에 문의하는 것이 가장 정확합니다.
☞ 가까운 국민연금공단 지사 찾기

상환 방식 및 기간

• 기본 상환 방식 : 원금 균등분할
• 상환 기간 : 최장 5년 + 거치기간 최대 2년
• 조기상환(중도상환수수료 없음) 가능
• 상환 방법 : 연금 공제, 자동이체, 가상계좌 납부 선택 가능

📌 계산 예시 (금리 3.74%, 1,000만 원 기준) : 5년 상환 시 총 이자 약 95만 원 (거치기간 포함 시 상이)

이 대출이 적합한 사람은?

• 당장 전세보증금·의료비·장례비 등 실 지출이 있는 사람
• 연금 수급을 시작한 지 오래되지 않은 분도 가능
• 다른 금융기관 대출은 어렵지만 국민연금은 받고 있는 분

자세한 신청 조건 및 서류는 국민연금공단 공식 안내 페이지를 참고하세요.
👉 국민연금공단 실버론 안내 바로가기

새희망홀씨2｜서민·저신용자 대출

국민연금을 받고 있어도 실버론 자격이 안 되거나, 생활자금 용도의 대출이 필요하다면, ‘새희망홀씨2’ 대출을 고려할 수 있습니다.

새희망홀씨2는 국민연금 대출 수단으로 활용 가능한 1금융 서민 지원 대출입니다.

연금도 소득으로 인정되기 때문에, 무직자 또는 저소득자도 조건만 맞으면 신청 가능합니다.

신청 자격

• 대상자
  • 연소득 4,000만 원 이하
  • 또는 연소득 5,000만 원 이하이면서 개인신용평점 하위 20% 이하인 자
• 소득 인정 방식
  • 근로소득, 사업소득 외에 국민연금 납부액, 건강보험료 납부액 등을 환산하여 소득으로 인정

대출 정보 (예시: 하나은행 기준)

항목	조건
대출한도	최대 3,500만 원 (은행별 차등)
대출금리	연 6.31%~7.31%
대출기간	최장 7년 (거치기간 포함)
상환방식	원리금 균등분할 상환
중도상환수수료	없음

우대 혜택 (은행별 차이 있음)

• 매년 0.3%씩 금리 인하 혜택 (최대 1.2%까지 가능)
• 인터넷/모바일 뱅킹, ATM 수수료 면제
• 중도상환수수료 면제

이 대출이 적합한 사람은?

• 국민연금 수령 중인데 실버론 대상이 아닌 분
• 기존 금융권 대출이 어려운 저소득자 또는 신용 6등급 이하
• 주거래 은행에서 신청해 우대 혜택을 받고 싶은 분

은행별 조건은 상이하므로, 대표적인 1금융권인 하나은행의 새희망홀씨2 안내 페이지에서 자세히 확인해보세요.
👉 하나은행 새희망홀씨2 자세히 보기

사잇돌2｜연금 포함 소득 인정 가능

실버론이나 새희망홀씨2가 어렵거나, 2금융권을 고려하고 있다면 사잇돌2 대출이 대안이 될 수 있습니다.

사잇돌2는 2금융권에서 이용할 수 있는 국민연금 대출 방법 중 하나입니다.

국민연금 수급액이나 납부 이력도 소득으로 인정되며, 비교적 유연한 심사 기준이 장점입니다.

신청 자격

• 아래 조건 중 하나 충족 시 신청 가능
  • 근로소득 연 1,200만 원 이상
  • 사업소득 연 600만 원 이상
  • 연금소득 연 600만 원 이상

국민연금 수급자 또는 납부자도 연 600만 원 이상 소득이 확인되면 신청 가능합니다.

소득은 국민연금 납부 내역이나 건강보험료 납부 내역으로 추정 인정될 수 있습니다.

📌 계산 예시 : 국민연금 수령액이 월 50만 원이면 연 600만 원 → 소득 요건 충족

대출 정보 (2025년 기준)

항목	조건
대출한도	최대 2,000만 원 (신용도 및 부채에 따라 차등)
금리	연 5%~10% 수준 (저축은행별 상이)
상환기간	최장 5년
상환방식	원리금 균등분할상환 (거치기간 없음)
보증기관	SGI서울보증 연계 (보증료 별도 발생)

📌 보증보험이 연계되기 때문에 신용등급이 지나치게 낮을 경우 보증 발급이 어려울 수 있으며, 보증료율에 따라 실질금리가 달라질 수 있습니다.

취급 금융기관 예시

• 신한저축은행
• SBI저축은행
• 웰컴저축은행
• 다올저축은행
• 키움예저축은행 등

각 저축은행 홈페이지 또는 대출 비교 플랫폼을 통해 조건과 금리, 보증료를 확인하는 것이 좋습니다.

이런 분께 적합합니다

• 국민연금 수급 중이지만 실버론·새희망홀씨 조건을 못 맞추는 분
• 1금융권 대출 거절 경험이 있거나 신용도가 낮은 분
• 생활자금 목적의 소액 대출이 필요한 분

국민연금 대출 방법 총정리｜조건·금리·추천까지

내 상황에 따라 어떤 대출이 맞는지 고민된다면, 아래 3가지 대출을 항목별로 비교해보세요.

어떤 대출이 나에게 적합할까?

• 전세금, 의료비 등 긴급자금 + 연금수령 중이라면 → [실버론]
• 무직자 또는 소득 적고 은행 거래를 선호한다면 → [새희망홀씨2]
• 신용 낮고 1금융 대출이 거절되었다면 → [사잇돌2]

마무리｜신청 전 체크포인트

지금까지 소개한 국민연금 대출 방법 3가지를 비교해봤습니다.

국민연금을 활용한 대출 방법은 대출이 어려운 상황에서도 선택지가 되어줄 수 있는 제도입니다.

특히 실버론은 낮은 금리와 빠른 승인, 새희망홀씨2와 사잇돌2는 국민연금 수급도 소득으로 인정된다는 점에서 무직자, 저소득자, 연금 수급자에게 실질적인 도움이 될 수 있습니다.

신청 전에는 본인의 소득 요건, 용도, 신용 상태에 맞는 대출을 확인하고, 무리한 대출은 피하면서 이자와 상환 계획까지 꼼꼼히 점검하시기 바랍니다.

국민연금 기반 대출을 활용하기 전, 내가 납부한 보험료를 먼저 확인하고 싶다면 국민연금 납부액 조회 방법을 참고해보세요.

소액이 급하게 필요한 경우 토스 비상금 대출도 비교해보면 좋습니다.