급하게 목돈이 필요하다면 아파트를 담보로 추가로 대출을 받을 수 있습니다.
기존 주담대가 있어도 받을 수 있는 후순위 주택담보대출이 그것인데요.
어렵지 않게 큰 돈을 빌릴 수 있고, 금리도 신용대출보다 낮은 등 장점이 많습니다.
오늘은 후순위 담보대출에 대해 알아보고, 5가지 상품도 추천합니다.
목차
후순위 주택담보대출이란?
먼저 후순위 주택담보대출이 무엇인지 먼저 살펴보겠습니다.
후순위 주택담보대출은 우리가 아는 (선순위)주택담보대출과 마찬가지로 소유하고 있는 주택을 담보로 돈을 빌려주는 상품입니다.
여기에서 후순위라는 것은 선순위가 있는 경우에 이용할 수 있는 상품이라는 것입니다.
그리고 선순위가 있다는 것은 이미 해당 주택을 담보로 돈을 빌린 적이 있다(채무가 있다)는 것을 의미하죠.
참고로 선순위 주택담보대출 유무는 등기부등본의 을구를 살펴보면 됩니다(순위번호).
이 순위는 돈을 회수하는 순서를 의미하기도 합니다.
예를 들어 시세가 10억인 아파트가 있다고 하겠습니다.
먼저 아파트를 살 때 아파트를 담보로 A은행에서 5억 (선순위)대출을 받을 수 있습니다.
여기에 1년 뒤 이 아파트를 담보로 B은행에서 후순위 담보대출로 3억을 대출받을 수도 있겠죠.
(A은행이 1순위, B은행이 2순위가 될 것)
그런데 만약 아파트가 경매로 7억에 넘어간다면, A은행이 먼저 5억을 가져가고, 후순위인 B은행은 원금도 가져가지 못하게 되는 것입니다.
물론 B은행이 돈을 다 못 가져갔다고 대출이 사라지는 것은 아니고, 다른 재산이 압류될 것입니다.
후순위 담보대출의 장점과 단점
개인적으로는 후순위 주택담보대출을 적극적으로 활용하면 좋다고 생각하는데, 아래에서 그 이유를 말씀드리겠습니다.
먼저 대출한도가 큽니다.
금융사에 따라 다르지만 LTV 90%까지 대출이 되는 곳을 어렵지 않게 찾을 수 있습니다.
소유하고 있는 주택이 10억이라면 9억까지는 대출이 가능하다는 것이죠.
선순위에 있는 대출이 얼마나 되는지에 따라 다르지만, 신용대출과 비교하면 한도가 아주 넉넉하다 볼 수 있습니다.
그리고 소득이 적거나 없어도 이용할 수 있는 곳이 있습니다.
후순위 담보대출도 DSR을 적용하는 것이 기본이나 적용하지 않는 금융회사도 많습니다.
주부나 저소득 직장인도 후순위 주택담보대출을 충분히 활용할 수 있다는 것이죠.
다만 소득이나 신용점수 등과 상관없이 대출을 해주는 상품은 상대적으로 금리가 높으니 이 점은 유의해야 합니다.
단점은 상대적으로 금리가 높다는 점입니다.
아무래도 후순위 아파트담보대출을 해주는 금융회사 입장에서는 리스크를 감수하고 후순위가 되는 것이라 어쩌면 당연한 부분입니다.
금리는 선순위 주담대보다는 높을 수밖에 없습니다만 그래도 신용대출보다는 금리가 낮을 수 있으니 비교해볼 필요가 있습니다.
후순위 주택담보대출 금리는 금융사마다 편차가 크기 때문에 금리와 중도상환수수료 등 비용이 나오는 부분을 꼼꼼하게 비교해야 합니다.
신용대출로는 큰 돈을 빌리기가 쉽지 않기 때문에 후순위 주택담보대출이 급한 목돈을 마련하는 데 훌륭한 수단이라는 점은 의심의 여지가 없습니다.
후순위 주택담보대출 상품 5가지
다음은 사람들이 많이 찾는 후순위 주택담보대출 5가지를 소개합니다.
1금융도 언급되지만(우리, 하나) 한도를 보면 후순위로 이용하기는 어렵기 때문에 이 글에서는 소개하지 않습니다.
실제로 이미 주담대가 있는 경우에 추가로 대출을 받을 수 있는 상품만 선별했으니 살펴보시기 바랍니다.
신협
신협 후순위 아파트 담보대출은 가장 무난한 상품이라 먼저 소개합니다.
사업자라면 짧은 기간 운용할 목돈을 빌리기 좋고, 직장인도 무난하게 이용하기 좋습니다.
아래에서 알 수 있듯 시세의 80%까지 대출이 가능해 한도도 충분하다 볼 수 있습니다.
대상
- 아파트 및 주상복합 소유자
- 직장인, 사업자(개인, 법인) 모두 가능
한도
- 시세의 80%
금리
- 최저 5.4% (후순위 기준)
대출 기간
- 30년 이내 (사업자대출은 3~10년 이내)
상환 방식
- 만기일시, 원금분할
중도상환수수료
- 3년 이내 1.5%
신협도 지점마다 세부 조건이 상이할 수 있으니 세부 사항은 상담사에게 문의하면 도움을 받을 수 있을 것입니다.
SBI저축은행
개인적으로는 SBI저축은행의 아파트담보대출도 굉장히 매력적인 상품으로 보입니다.
주요 특징을 살펴보면 그 이유를 바로 이해할 수 있을 것이라 생각합니다.
대상
- 만 19세 이상, NICE 신용평점 430점 이상
- 소득증빙이 가능한 개인 또는 사업자등록 사업자
- 아파트, 주상복합아파트, 아파트형 연주택 보유자
한도
- 가계대출 : 아파트 시세의 최대 80%(최대 8억 원)
- 사업자대출 : 아파트 시세의 최대 95%(최대 50억 원)
금리
- 최저 연 5%대
대출 기간
- 가계대출 : 10/20/30년
- 사업자대출 : 5년
상환 방식
- 가계대출 : 원리금균등, 원금균등
- 사업자대출 : 만기일시, 원리금균등, 원금균등
중도상환수수료
- 3년 내 중도 상환시 상환금액 X 2% X (잔존기간/대출약정기간)
SBI저축은행에서는 사업자가 아니어도 아파트 시세의 최대 80%나 대출이 가능하고, 금리도 준수합니다.
게다가 신용평점 조건도 그리 높지 않기 때문에 개인적으로는 적극 추천하는 상품입니다.
24시간 비대면으로 한도 조회와 대출 신청이 가능하니 금리와 한도를 조회해보시는 것을 추천합니다(단순 조회는 신용에 전혀 영향을 주지 않습니다).
새마을금고
새마을금고는 금고별로 별도의 법인이라 지점별 조건이 상이합니다.
아래 내용을 참고하시되 세부 조건은 이용하려는 지점에서 다시 한 번 확인이 필요하다는 점 미리 말씀드립니다.
대상
- 만 20세 이상 아파트, 빌라, 단도, 다가구 매매 예정 또는 기 소유
한도
- KB시세 및 감정가/경매낙찰비율의 최대 80%
금리
- 최저 연 4.5% (신용등급에 따라 차등)
대출 기간
- 30년 이내
상환 방식
- 원금균등, 원리금균등
중도상환수수료
- 3년 내 1.5~2.0% 잔존일수차감
모든 후순위 담보대출상품이 중도상환수수료가 있으므로 상관계획을 먼저 세워보고, 대출 기간을 잡는 것이 좋습니다.
새마을금고는 한도 내에서 최대 50억까지 대출이 되기에 한도는 매우 넉넉하며, 금리 역시 매우 낮은 편이라 신용대출 대신 이용하기에도 적합해 보입니다.
KB손해보험
대상
- 만 19세 이상 주택소유자(예정자 포함)
- 수도권 아파트
한도
- 시세의 최대 70% 이내
금리
- 최저 연 4.47%
대출 기간
- 15/20/30/35/40년 중 선택
상환 방식
- 원리금균등, 원금균등
중도상환수수료
- 3년 이내 상환금액의 1.0~1.5%
IBK저축은행
이 상품은 개인사업자가 급하게 목돈을 마련하기 좋기 때문에 소개합니다.
시세의 90%까지 대출이 된다는 점도 장점이니 해당되시는 분들은 참고하십시오.
대상
- 개인사업자
- NICE 신용평점 715점 이상
- 사업개시 3개월 이상
한도
- KB시세 90% 이내
금리
- 최저 연 6.95%
대출 기간
- 최장 5년
상환 방식
- 만기일시, 원리금균등
중도상환수수료
- 상환금액의 2%
대안
후순위 주택담보대출에 어려움이 있다면 용도에 따라 무담보 하우스론이나 매매잔금신용대출 또는 대부/P2P 업체에서 후순위 상품을 고려해보아야 할 것입니다.